De laatste nieuwtjes

Blijf hier op de hoogte van de laatste nieuwtjes van het kantoor van Dirk Hendriks Makelaardij en het vakgebied makelaardij.

Openhuizenroute najaar 2017!

vrijdag 8 september 2017

Noteer alvast in uw agenda!: de nationale openhuizen route op zaterdag 30 september van 11.00 tot 15.00 uur!

Nederlandse economie groeit krachtig door

dinsdag 30 mei 2017

De Nederlandse economie groeide in 2016 met 2,1%. Dit is de sterkste groei sinds 2008. Door krachtiger te groeien dan alle omringende landen, maakt Nederland haar titel als meest concurrerende economie van de Europese Unie waar. Ten opzichte van het 3e kwartaal van 2016 groeide de economie in het vierde kwartaal met 0,5%.

De werkgelegenheid nam in het laatste kwartaal met 53.000 banen toe. Mede hierdoor kende 2016 de sterkste daling van de werkloosheid sinds tien jaar.

Minister van Economische Zaken Henk Kamp: “De Nederlandse economie groeit al bijna drie jaar krachtig door. De werkloosheid daalde het hardst sinds tien jaar, het aantal banen stijgt, consumenten geven meer uit, Nederlandse bedrijven exporteren steeds meer en de toegevoegde waarde van bijna alle bedrijfstakken neemt toe. Nederland behoort in 2016 tot de voorhoede van de Eurozone. De economisch groei was hoger dan in al onze omringende landen. Economisch gezien was 2016 een jaar waar we trots op mogen zijn. Ook de toekomst ziet er goed uit; we staan voor uitdagingen, maar die kunnen we aan.”

Consumentenvertrouwen hoogste punt in 9 jaar
De gisteren door het CBS gepresenteerde cijfers laten zien dat consumenten steeds meer gaan besteden. Het consumentenvertrouwen bereikte het hoogste punt in negen jaar. Consumenten gaven vooral meer geld uit aan goederen zoals kleding, auto’s, elektrische apparaten, en aan diensten zoals horeca, recreatie en cultuur. Ook nam de huizenverkoop in 2016 met 20,5 procent toe ten opzichte van 2015. De bedrijfsinvesteringen zijn in het afgelopen jaar verder gegroeid naar het niveau van het langjarig gemiddelde. En ook de uitvoer van Nederlandse bedrijven bleef robuust ondanks een moeizame wereldhandel.

Aantal banen groeit, arbeidsmarkt blijft punt van aandacht
Het afgelopen kwartaal steeg het aantal banen van werknemers met 46 duizend en het aantal banen van zelfstandigen met 7 duizend. Kamp benadrukte in zijn speech dat om ook in de toekomst de werkgelegenheid te laten groeien, het noodzakelijk is de arbeidsmarkt minder star en meer dynamisch te maken. De verhouding vast en flex moet anders. Vaste contracten moeten minder risicovol worden voor werkgevers. Werknemers moeten zich realiseren dat zekerheid vooral wordt verkregen door het hebben van meerwaarde voor werkgevers. En dat het dus noodzakelijk is in eigen kennis en vaardigheden te blijven investeren. Dit is de verantwoordelijkheid van werknemers zelf, maar de werkgevers en de overheid moeten op hun beurt werknemers meer in staat stellen en meer faciliteiten bieden om zich te blijven ontwikkelen.

Internationale positie en innovatie
Voor Nederland zijn open markten van cruciaal belang en de globalisering van de wereldhandel heeft in veel landen economische groei mogelijk gemaakt. Maar aan de internationale horizon, zijn er ook risico’s te zien, zoals de Brexit-onderhandelingen en de koers van president Trump. Hoewel de Nederlandse economie zich weerbaar heeft getoond, benadrukte Kamp in zijn toespraak dat we daarom moeten blijven werken aan een sterke positie van de Nederlandse industrie- en dienstensector op de internationale markten.

Om onze positie als een van de meest innovatieve landen ter wereld verder te versterken adviseert de OESO de uitgaven voor innovatie te verhogen. Een volgend kabinet zal minstens €1 mld moeten uittrekken voor investeringen op het gebied van onderzoek en ontwikkeling om de doelstelling van 2,5% binnen bereik te houden.

Schenkingsvrijstelling Eigen woning in 2017

dinsdag 30 mei 2017

Jaarlijkse vrijstelling voor kinderen die een schenking ontvangen van hun ouders.
In 2017 mag een ouder aan elk van de kinderen maximaal € 5.320 mag schenken, zonder dat het kind hierover belasting hoeft te betalen.

Daarnaast gelden er enkele bijzondere vrijstellingen, bijvoorbeeld in verband met studie. Eén van die bijzondere vrijstellingen is met ingang van 1 januari 2017 de schenking ten behoeve van de financiering van de eigen woning.

Deze heeft als doel om jongeren tegemoet te komen bij de financiering van de woning. Onder een aantal voorwaarden mogen deze jongeren namelijk eenmalig een bedrag van maximaal € 100.000 ontvangen voor de financiering van hun woning, zonder dat zij over het geschonken bedrag belasting hoeven te betalen. Wel gelden hiervoor een aantal beperkingen:

BEPERKING AAN LEEFTIJD
Om deze bijzondere schenking van maximaal € 100.000 te kunnen ontvangen, zonder hierover belasting te hoeven betalen, moet de ontvanger een leeftijd hebben tussen de 18 en 40 jaar. Heeft de verkrijger de leeftijd van 40 jaar al bereikt, dan geldt de vrijstelling alleen wanneer diens levenspartner jonger is dan 40 jaar. Het bedrag zelf hoeft in die situatie dan overigens niet aan deze partner te worden geschonken.

BEPERKING AAN BESTEDING
Om voor de eenmalige schenkingsvrijstelling in aanmerking te komen moet de schenking worden gebruikt voor “de eigen woning”. De vrijstelling geldt dus niet, wanneer het bedrag wordt gebruikt voor bijvoorbeeld de aanschaf van een auto. De fiscus verstaat bij deze vrijstelling onder het begrip “eigen woning” onder meer de volgende zaken:

Belangrijk hierbij is, dat het gaat om een schenking die door de ontvanger wordt gebruikt voor de financiering van een woning waarin hij zelf woont of gaat wonen. Hierop is echter één uitzondering. De schenkingsvrijstelling geldt ook, wanneer het bedrag wordt gebruikt om de restschuld te financieren van een lening voor een woning waarin de ontvanger zelf niet meer woont. Deze situatie doet zich voor, als de oude woning wordt verkocht en de verkoopopbrengst minder is dan het restant van de hypotheek. Deze schenkingsvrijstelling geldt dan dus ook als het geschonken bedrag wordt gebruikt om deze schuld af te lossen.

De schenkingsvrijstelling geldt niet, als het geschonken bedrag wordt gebruikt voor de financiering van een woning waarin de ontvanger zelf niet woont of gaat wonen, maar door de ontvanger wordt verhuurd.

SCHENKING SPREIDEN OVER DRIE JAAR
Om voor de schenkingsvrijstelling in aanmerking te komen mag het bedrag in één keer worden verkregen. Het bedrag mag ook gespreid, over maximaal drie opeenvolgende jaren, ontvangen worden. Vooral in de situatie waarin het geld wordt gebruikt om een bestaande hypotheekschuld vervroegd af te lossen, kan deze spreiding over maximaal drie jaar een optie zijn. De meeste hypotheken kennen een bepaling, waarin tot een bepaald percentage van de hypotheeksom (vaak 20 %) jaarlijks boetevrij mag worden afgelost.

Heeft u eerder al gebruik gemaakt van een eenmalige vrijstelling? Meem dan contact met ons op om te bepalen of de volledige schenking van € 100.000,= is vrijgesteld.

Historisch dieptepunt Hypotheekrente nog steeds niet bereikt?

dinsdag 30 mei 2017

In de afgelopen maanden is de hypotheekrente stabiel laag gebleven. De grote vraag is en blijft of de hypotheekrente het dieptepunt al heeft bereikt? Deze vraag is nog steeds afhankelijk van zoveel factoren dat wij hierop geen eenduidig antwoord kunnen geven. Wel is onze verwachting nog steeds dat, als de hypotheekrente nog verder daalt, deze niet heel veel meer zal dalen.

De hypotheekrente is onder meer afhankelijk van de kapitaalmarkt rente en het beleid van de Europese Centrale Bank (ECB). Zo lang de ECB de rente niet verhoogt en hun beleid niet verandert zal de hypotheekrente nog steeds stabiel laag blijven. Zelfs een Brexit of de aanslagen lijken geen invloed te hebben op de hypotheekrente. Met Nationale Hypotheek Garantie zijn onder meer de volgende rentes bij ons beschikbaar:

1-jaars rente met NHG vanaf 1,25%
5-jaars rente met NHG vanaf 1,40%
10-jaars rente met NHG vanaf 1,59%
20-jaars rente met NHG vanaf 2,35%

Loopt uw rentevast binnen 12 maanden af? Dan ontvangt u 3 maanden van te voren een nieuw voorstel van uw geldverstrekker. Ga nooit direct akkoord en neem contact met ons op. Wij kunnen dan bekijken of de geldverstrekker u een scherp rentevoorstel heeft gedaan. Een rente verschil van 0,3% kan u in 10 jaar snel duizenden tot tienduizenden euro’s aan rente schelen.

Overigens nemen wij als adviseur van uw hypotheek meestal al eerder contact met u op om u te informeren over de afloop van uw rentevast periode. Wilt u nu al een afspraak? Dat kan en bel ons gerust!

Loopt u huidige rentevast periode nog langer dan 12 maanden leest u dan vooral verder. Zeker omdat een andere woning kopen ook interessant kan zijn!

Is het verstandig om nu over te sluiten?
Met de huidige lage rente is het altijd verstandig om na te denken of het zinvol is om de hypotheek alvast over te sluiten, zodat u de komende jaren kunt profiteren van de lage rente. Of het zinvol is om te oversluiten zijn 4 factoren van belang:

1. Huidige resterende duur rentevast periode
Als uw huidige rente nog langer dan 2 jaar vast staat kan het zijn dat de boeterente (fiscaal aftrekbaar) voor tussentijdse aflossing relatief hoog is. Dit is geen probleem voor zover u deze boete uit eigen middelen kunt betalen. U kunt ook besluiten om te wachten met oversluiten, tot het moment dat de hypotheekrente weer begint te stijgen. Uiteindelijk betaalt u dan een lagere boete ineens en profiteert u langer van de lagere rente. Het is overigens voor ons niet in te schatten wanneer de rente weer zou kunnen gaan stijgen. Dit is onder meer afhankelijk van de Europese Centrale Bank en de ontwikkeling van de (wereld-)economie. De verwachting is dat de rente nog laag blijft.

2. Huidige hypotheekvorm
Bij een volledige spaarhypotheek kan het voordeel van oversluiten relatief beperkt zijn. Doordat uw hypotheekrente daalt, daalt ook de rente over uw spaardeel. Hierdoor wordt uw netto spaarpremie hoger. De besparing op de netto te betalen rente is dan soms lager dan de stijging in de netto premie. Dit is vaak het geval als uw opgebouwde spaardeel al hoger is dan 50% van de totale hypotheek. Dan is een hogere rente juist gunstiger.

3. Waarde onderpand
Om over te kunnen sluiten mag de huidige hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van de woning. Veel banken verstrekken maximaal 102% van de woningwaarde. Een aantal banken verstrekt tot 115% van de woningwaarde.

4. Uw huidig inkomen
Het maximale te lenen bedrag op uw inkomen is de afgelopen jaren wettelijk verlaagd. Uw huidig inkomen moet toereikend zijn. Een indicatie wat u maximaal kunt lenen kunt u berekenen op onze site http://www.geldenwoning.nl/maxhypotheek. Kies hierbij voor een rente van 2%. Een aantal geldverstrekkers kunnen u een hogere hypotheek verstrekken als u kunt aantonen dat uw maandlasten dalen ten opzichte van uw huidige hypotheek.

Waarom betaalt u een boete(rente)?
Indien u met uw hypotheek overstapt naar een andere bank/geldverstrekker zonder dat het huis wordt verkocht, dan ziet de geldverstrekker dit als een oversluiting. In de algemene voorwaarden wordt dit gezien als contractbreuk en de geldverstrekker mag in dit geval een boete berekenen. Bij verkoop van de woning mag in de meeste gevallen de hypotheek wel boetevrij worden afgelost.

Als u een hypotheekovereenkomst aangaat met uw bank, dan is uw bank voor die periode verzekerd van bepaalde rente-inkomsten. Bijvoorbeeld 10 jaar lang, ieder jaar 5% rente over € 200.000. Besluit u om binnen die 10 jaar van deze overeenkomst af te stappen, dan loopt uw bank deze rente-inkomsten mis. Zij hebben immers nog enkele maanden of jaren op deze rente-inkomsten gerekend. In dit voorbeeld zou het gaan om € 10.000 rente per jaar. Die misgelopen rente-inkomsten worden door de bank gecompenseerd door een boete in rekening te brengen bij oversluiten.

Hoe wordt de boete(rente) berekend?
De berekening van de boete is vastgesteld in de hypotheekovereenkomst (of algemene voorwaarden) en kan per situatie verschillen. Voor de meeste hypotheken geldt dat u een deel van uw hypotheek, in de meeste gevallen 10%, boetevrij mag aflossen. Over het niet-boetevrij gedeelte van uw hypotheek, in dit geval 90%, betaalt u dan eenmalig een boete. Die boete is afhankelijk van het verschil tussen uw huidige rentetarief (in dit voorbeeld 5%) en het actuele rentetarief voor soortgelijke hypotheken met een vergelijkbare nog resterende rentevast periode bij dezelfde geldverstrekker.

Een voorbeeld:
Huidige hypotheek € 200.000,--
Rente 10 jaar vast tegen 5% niet NHG (afgesloten op 1 september 2008 en loopt derhalve nog tot 2018).

De actuele rente voor een soortgelijke hypotheek en een vergelijkbare resterende rentevast periode bedraagt 2,5% (dit is het rentepercentage voor nog 2 jaar vast. De rente loopt immers nog 2 jaar door tot 2018).

De boeteberekening bij nu oversluiten is als volgt: er mag 10% boetevrij worden afgelost. In dit voorbeeld is dit € 20.000,--. Over de overige € 180.000,-- wordt een boete berekend over het verschil tussen 5% (de rente die zou worden betaald t/m 2018) en 2,5% (de actuele rente voor 3 jaar vast) vermenigvuldigd met het aantal jaren dat de rente nog zou lopen. In dit geval 2 jaar.

De rekenformule wordt dan: € 180.000,-- * (5%-2,5%) * 2 = € 9.000,-- boeterente. Deze wordt door de bank nog contant gemaakt aangezien ze rente voor de komende 2 jaar ineens wordt ontvangen door de bank. De boete zal ongeveer uitkomen op € 8.000,--. Voor de boeteberekening geldt dat hoe langer uw rentevast periode nog is hoe hoger de boete zal uitvallen. De wetgeving is onlangs wel aangepast waardoor de boete tegenwoordig lager kan uitvallen.
De boeterente is wel fiscaal aftrekbaar.

Hoe is oversluiten dan toch voordelig?
Zoals u ziet kost het geld wanneer u uw hypotheek oversluit voordat uw rentevaste periode voorbij is. Dat is vervelend, maar wel logisch. Het betekent echter niet dat oversluiten ook onder de eindstreep geld kost. Uw rentelasten gaan immers omlaag: uw hypotheek van € 200.000,-- kost bij het nieuwe rentetarief van 2,15% (huidige 10 jaarrente met NHG) nog € 4.300,-- per jaar, dat is € 5.700,-- minder dan voorheen. De boete(rente) is in minder dan twee jaar terugverdiend. In de jaren erna bent u zeker van een laag tarief, terwijl de dán actuele rentestand mogelijk weer hoger ligt.


Naast deze boeterente betaalt u ook taxatie- en notariskosten als u naar een andere aanbieder gaat. Bovendien rekenen wij een advies- en bemiddelingsvergoeding voor de nieuwe hypotheek. Deze kosten zijn wel fiscaal aftrekbaar.


Boete (te) hoog? Overweeg dan het kopen van een andere woning
Ook kunt u overwegen om een andere woning te kopen. Bij de meeste geldverstrekkers mag u namelijk bij verkoop boetevrij aflossen. Zeker als uw huidige rente nu relatief hoog is met een lange rentevast periode is dit erg interessant. U koopt dan als snel een grotere woning terwijl u per maand toch goedkoper uit. U profiteert namelijk direct van de lagere hypotheekrente, zonder boete!

Wat als ik niet kan oversluiten of een andere woning kan kopen?
Als het voor u niet mogelijk is om over te sluiten naar een andere geldverstrekker of het kopen van een andere woning dan zijn er nog andere mogelijkheden:

Tussentijdse renteaanpassing bij uw eigen geldverstrekker
Volgens de algemene voorwaarden bij sommige banken is het mogelijk om een tussentijdse renteaanpassing aan te vragen. Wat er dan gebeurd is dat ze de boeterente verrekenen door een iets hogere rente voor de nieuwe rentevaste periode. U betaalt dan maandelijks meer dan bij oversluiten maar er zijn geen boete(rente) en overige kosten. De nieuwe rente is in de meeste gevallen lager dan u nu betaalt maar, zoals reeds eerder gesteld, wel hoger in het geval van oversluiten.

Rentemiddeling
Het is ook mogelijk om uw huidige geldverstrekker te vragen om een rentemiddeling. Helaas kennen niet alle banken deze mogelijkheid. Het voordeel van rentemiddeling is, net als bij een tussentijdse renteaanpassing, dat er geen onnodige kosten zoals boete(rente), notariskosten, taxatiekosten etc. van toepassing zijn. In de algemene voorwaarden van de hypotheek kunt u vinden of rentemiddeling mogelijk is. Overigens is rentemiddeling uiteindelijk niet altijd voordeliger. Dit verschilt sterk per aanbieder.

Vanaf 2018 standaard trouwen op huwelijkse voorwaarden

dinsdag 30 mei 2017

Wie dit jaar nog gaat trouwen, trouwt automatisch in gemeenschap van goederen. Wilt u anders, dan zult u dit zelf moeten regelen. Vanaf 2018 gaat hier verandering in komen. Trouwen onder huwelijkse voorwaarden. Dat wordt de nieuwe standaard. Wat houdt dit voor u in?

Huwelijkse voorwaarden of gemeenschap van goederen

Het lijkt nog ver weg, 2018. Maar dat trouwvoorbereidingen heel veel tijd kosten, daar kan menig getrouwd stel over meepraten. De locatie, de kleding, de muziek, wie nodigt u wel uit en wie niet. Het is 2018 voordat u het weet. Trouwen klinkt heel romantisch (en dat is de dag zelf vaak ook wel),maar de relatie komt vaak nog even goed onder druk te staan tijdens de voorbereidingen. Niet in de laatste plaats omdat bepaald moet worden of er op huwelijkse voorwaarden of in gemeenschap van goederen getrouwd gaat worden.

Evenredig verdeeld

Bij trouwen in gemeenschap van goederen komen alle bezittingen op een hoop en worden alle bezittingen evenredig verdeeld bij een eventuele scheiding. Dat klinkt natuurlijk heel redelijk, maar wat als een van de partners een eigen vermogen heeft of een eigen bedrijf. Dan maakt u niet alleen aanspraak op de winst, maar draait u ook op voor de verliezen van het bedrijf. In bepaalde gevallen is het heel verstandig om op huwelijkse voorwaarden te trouwen. Op dit moment legt u de huwelijkse voorwaarden altijd vast bij de notaris. U stelt een document op waarin u zelf bepaalt welke voorwaarden u wilt laten vastleggen.

Beperkte gemeenschap van goederen

Vanaf 2018 trouwt u dus automatisch onder huwelijkse voorwaarden. Het voordeel hiervan is dat de notariskosten voordeliger kunnen uitvallen. Op dit moment beginnen de kosten bij ongeveer 600 euro. Dit bedrag loopt op naarmate de complexiteit van de voorwaarden. Vanaf 1 januari hoeft u voor eenvoudige situaties niet meer naar de notaris en trouwt u automatisch in ‘beperkte gemeenschap van goederen’. Dat scheelt u dus al snel 600 euro.

Renteverleden

Voor de woning geldt dat - indien u trouwt in gemeenschap van goederen en uw partner al in het bezit is van een woning - zowel het huis als de hypotheek ook bezit van u wordt. Let wel dat dit ook geldt voor het renteverleden. Heeft uw partner al 10 jaar rente afgetrokken, dan geldt die periode van 10 jaar - met terugwerkende kracht - ook voor u vanaf het moment dat er getrouwd wordt. U levert dus eigenlijk 10 jaar van uw recht op hypotheekrenteaftrek in. Trouwt u op huwelijkse voorwaarden, dan kunt u ervoor kiezen de woning op de naam van uw partner te laten staan. Dan behoudt u het recht op de volledige renteaftrek van maximaal 30 jaar.

Trouwen is natuurlijk enorm romantisch en dat moet ook zo blijven, maar vergeet ook zeker niet de zakelijke kant te regelen. U weet namelijk nooit wat de toekomst brengt.

Dwangsom bij woningverkoop zonder definitief energielabel

dinsdag 16 mei 2017

Sinds begin 2015 is iedere huiseigenaar verplicht het energielabel van zijn woning te registreren via energielabelvoorwoningen.nl. Is het label voor uw verkochte woning nog niet geregistreerd als definitief, dan riskeert u vanaf nu een boete van 405 euro.

Voorlopig energielabel

Volgens de Inspectie voor Leefomgeving en Transport (ILT) zou het gaan om zo’n 5000 huishoudens die vorig jaar een huis hebben verkocht zonder geldig energielabel. Dat terwijl ieder huishouden in Nederland begin 2015 een voorlopig energielabel toegestuurd heeft gekregen. Dit voorlopige label wordt echter pas definitief op het moment dat het geregistreerd wordt via de website energielabelvoorwoningen.nl.

Procedure

In 2015 gaat het om een aantal van 24.500 van de 249.000 woningen die zijn verkocht met een voorlopig energielabel. Van die 24.500 woningen hebben uiteindelijk nog 9.600 woningen het definitieve energielabel geregistreerd. Voor de overige woningen geldt dat zij nu in procedure zitten en bekeken wordt of zij in aanmerking komen voor de vastgestelde boete van maximaal 405 euro.

Monumentaal pand

De hoogte van de dwangsom wordt vastgesteld aan de hand van de zwaarte van de overtreding en de effectiviteit van deze maatregel. Wanneer de woningverkoper toch nog voor een definitief label zorgt, dan vervalt de dwangsom. Bent u in het bezit van een monumentaal pand, dan valt u buiten de doelgroep. Monumentale panden hoeven niet voorzien te zijn van een energielabel.

Relevante link

Boete bij ontbreken definitief energielabel

Deze website maakt gebruik van cookies om de website te analyseren en het gebruiksgemak te vergroten. Door gebruik te maken van deze website geeft u toestemming voor het gebruik van cookies. OK